Bir kredinin nasıl finanse edileceği

İçerik

• aşamaları
• Bölüm 1 Neden bir krediyi yeniden finanse etmek
• Bölüm 2 Bir kredinin nasıl finanse edileceği
• Bölüm 3 Bir krediyi yeniden finanse ederken

Bir veya daha fazla kredinin faiz oranı çok yüksekse, bunları yeniden finanse edebilirsiniz. Bir krediyi yeniden finanse etmek, paralel olarak daha düşük bir oranda borç alırken kredinizi erken ödemeyi içerir. Bu işlem, faiz oranlarındaki düşüşden yararlanmanıza izin verebilir. Yeniden finansman, sabit faizli kredilerle ilgilidir, çünkü değişken faizli krediler faiz indirimlerinden yararlanmayı mümkün kılar. Sabit faizli bir krediyi yeniden finanse etmek için, ancak ön ödeme cezaları ödemek zorundasınız.

aşamaları

Bölüm 1 Neden bir krediyi yeniden finanse etmek

Bir kredinin yeniden finanse edilmesinin birçok faydası olabilir, ancak önce kredinizi neden yeniden finanse etmek istediğinizi sormanız gerekir.

1. 
   

   
   Faiz oranınız çok yüksek. Bir krediyi yeniden finanse etmenin temel nedeni, şu anda sahip olduğunuzdan daha düşük bir faiz oranı elde etmektir.Yeniden finansman sadece şu anda sahip olduğunuz orandan çok daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız ve hala geri ödeyeceğiniz çok şey varsa, buna değer.
   • Bazı ön ödeme cezaları ödenmemiş sermayenin% 3'üne kadar çıkabiliyor.
   • Faiz oranlarının keskin bir şekilde düştüğü veya kredinizi aldığınız günden bu yana finansal durumunuz önemli ölçüde düzeldiğinde erken bir ödeme ilginçtir.
     • Bu bağlantıda bölgenize göre faiz oranlarının bir barometresini ve ipotek faiz oranlarının geçmişini bulacaksınız. Bu bilgiler düzenli olarak güncellenmektedir.
2. Borç yeniden finansman çözümünün kişisel finans dengesindeki geçici bir zorluğun üstesinden gelmek için istisnai ve ödeme gerektiren bir durum olduğu gerçeğini görmemeliyiz. Fazladan bir borçlanma çabası olmadan daha fazla etter yapmak için kullanmayın. Sivri uçlu sorular ve borç teknikleri hakkında ayrıntılı bir tanım okuyabilirsiniz (kaynak). Mali disiplin, öngörülemeyen hayat kazaları (işten çıkarma, hastalık, ayrılık vb.) Hariç olmak üzere, sağlıklı bir finansal yaşam için en etkili ve verimli en uygun garanti olmaya devam etmektedir.

3. 
   

   
   
   
   Ödemelerin miktarını azaltın. Bir kredinin yeniden finanse edilmesinin yaygın bir nedeni, aylık ödemeleri azaltma isteğidir. Mevcut kredinizi yeniden yapılandırarak, kredinizi daha uzun bir süre içinde geri ödeyerek aylık giderlerinizi düşürebilirsiniz.

4. 
   

   
   Borç konsolidasyonu. Borç konsolidasyonu, farklı kredilerinizi bir araya getirerek borcunuzu azaltmanıza yardımcı olabilir. Faizden tasarruf edersiniz ve tüm kredileriniz için sadece bir ödeme yapmanız gerekir.
   • Borç konsolidasyonu, aylık ödemelerinizi azaltmak için kredinizin süresini uzatmanıza izin verebilir.
   • İpotekler 25 yıla kadar itfa edilebilir.
   • Birleştirme, geleneksel kredilerden veya kredi kartlarından daha düşük bir faiz oranı elde etmek için ipoteğe bir miktar eklemenizi sağlar.

5. 
   

   
   
   
   Net para Yeniden finansman, aylık ödemeler yapmak için nakit para çekmenize veya kredinize bir miktar ekleyerek toplam bütçenizi dengelemenize olanak tanır.
6. Yeni bir projeyi finanse edin. Yeniden finansman, evinizi yenilemek, yeni bir mülk finanse etmek, yeni bir araba satın almak, vb. İçin net bir kredi kullanmanıza olanak tanır.
   • Özkaynak kredileri ve kredi limitleri, diğer bazı kredi türlerinden daha düşük bir faiz oranı sunar ve belirli harcamalar için yeni bir krediye erişmenizi sağlar.
   • Bir eviniz varsa, aylık maliyetlerinizi düşürmek için net değerini kullanabilirsiniz.

7. 
   

   
   İkinci kez yeniden finanse edin. Kredinizi geliştirdikten sonra ikinci bir (veya istediğiniz kadar) kredinizi ikinci kez yeniden finanse edebileceğinizi unutmayın.
   • Yeniden finanse edilmiş bir kredi, genel kredinizi daha kolay bir şekilde yeniden oluşturmanıza olanak sağlar.

Bölüm 2 Bir kredinin nasıl finanse edileceği

Bir krediyi yeniden finanse etmenin farklı yolları vardır. İhtiyaçlarınıza en uygun olanı seçin.

1. 
   

   
   İpotek kredinizi azaltın. İpoteğinizi azaltmak, çok basit bir strateji ile binlerce Euro tasarruf etmenizi sağlar. Düzenli olarak ek ödemeler yaparak, kredinizi daha hızlı ödeyerek faiz tasarrufu yaptığınız için, her hafta 10 avroluk ek bir ödeme yaparak 2 yılda 20.000 avroya kadar tasarruf edebilirsiniz.
   • İpoteğinizi azaltmanın bir başka yararı da, bu şekilde tasarruf ederek, kaydedilen tutarlar üzerinden vergi ödemekten endişelenmenize gerek olmamasıdır.
   • Borcunuzu ödemeye başladığınızda, ödemelerinizin büyük çoğunluğu ödünç alınan miktardaki faizi karşılamak için kullanılır. Normal ödemelerde, bir ipoteğin sermayesinin düşmeye başladığını görmek ortalama 5 yıl alır.

2. 
   

   
   Haftalık ödemeler. Aylık ödeme yaparak yılda 12 ödeme yaparsınız. Haftalık ödeme yaparak, ayda 4 ödeme yapmayı, yani 48 yıllık ödeme yapmayı (12 x 4) beklersiniz. Ancak, bir yılda 52 hafta ve bazen 53 vardır. Haftalık ödemeler yaparak kredinizi daha hızlı ödeyecek ve daha az faiz ödeyeceksiniz.
3. Ek ödemeler yapın. Ek ödemeler yapmak, normal ödemelerinize bir veya daha fazla ek ödeme yapmayı içerir. Örneğin, bir mobilya parçası veya bir elektronik cihaz satıyorsanız, bir çekiliş ödülü kazanıyorsanız veya beklenmedik bir nakit iadeniz varsa, kredinizi gereksiz yere harcamak yerine azaltmak için ek bir ödeme yapın.

4. 
   

   
   Kredinizin süresini azaltın. İpoteğinizin süresini azaltmak için, daha yüksek aylık (veya haftalık) tutarlar ödemeniz gerekir. Bu, kendinizi mortgage kredisinden daha çabuk kurtarmanıza olanak sağlar.
   • 25 yıl içinde% 7 faiz oranıyla 200.000 avroluk bir ipoteği geri ödemek için 224.000 avroluk faiz (sermayeye ek olarak) ödeyeceksiniz. 15 yıla yayılan aynı ipotek elbette ki ödemelerde bir artışa neden oluyor, ancak 100.000 avronun üzerinde faiz tasarrufu sağlayacaksınız! Kendine sorman gereken değil mi?
5. Borçlarınızı birleştirin. Banka kartı bakiyelerinizi daha düşük bir faiz oranıyla konsolide etmek, faiz maliyetlerinizi (bu banka kartları için uygulanan ücretlere dayanarak) önemli ölçüde azaltabilir.
   • Konsolidasyon, birikmiş borçlarınızın toplamından daha düşük bir genel faiz oranı sağlayabilir. Ayrıca ödemeleri azaltmak için bu terimi uzatabilirsiniz.
     • Süreyi uzatırsanız, istediğiniz zaman minimum tutardan daha fazlasını ödeme seçeneğiniz vardır.

6. 
   

   
   Evinizden yararlanın. Evinizi bir kredi teminatı olarak kullanarak, tüm konsolide borçlarınız için daha düşük bir faiz oranıyla pazarlık yapabilirsiniz. Ödemelerinizin miktarını azaltarak geri ödeme süresini uzatabilirsiniz.

7. 
   

   
   Borçlarınızı aynı yerde gruplayın. Borçlarınızı tek bir kurumda toplayarak zaman kazanacaksınız. Bazı kurumlar, hesaplarınıza hem gece hem de gece canlı bankacılık, mobil servisler ve telefon bankacılığı yoluyla erişmenizi sağlar.
   • Bazı bankalar, örneğin BNP Paribas bankası gibi aynı şirketteki borçlarınızı konsolide etmenize izin veren özelleştirilmiş finansman planları sunar.
8. Başka bir bankada bir krediyi yeniden finanse edin. Dış yeniden finansman, önemli tasarruflar yapmanızı sağlar. 2008'de 200.000 Euro borç aldığınızı, 20 yıl içinde% 5 sabit bir ücretle geri ödeyebileceğinizi ve aylık 1.307 Euro tutarında bir ödeme ödediğinizi hayal edin. 2013 yılında, bir başka bankacı kredinizin geri alımını, 15 yıl içinde% 3,50 sabit bir oranda geri ödemesi olan 165.000 Euro'luk (ana bakiye olan) yeni bir krediyle finanse etti. Yeni aylık ödemeniz 1.187 Euro'dur. Ayda toplam 120 milyon avro kazanıyorsunuz ki bu toplam 21.600 avro (120 x 12 x 15).
   • Tabii ki operasyonun masraflarını, gözyaşı ile bıraktığınız bankacıya ödemeyi (bu durumda yaklaşık 2.000 avro), ilk ipotek ücretlerini, çeşitli masrafları (yaklaşık 300 avro) ve ücretlerini ödemek zorundasınız. yeni kredi (yaklaşık 5,300 €). Toplam: 7.600 Euro.

9. 
   

   
   Yeniden finansmanın maliyeti. Uzun vadede tasarruf etseniz bile, yeniden finansman maliyetlere neden olur. Kaçınamayacağınız belirli ücretler var. Ödemeniz gereken farklı ücretler aşağıda gösterilmiştir.
   • başvuru ücreti. Yeniden finansmanı organize eden bankaya işlem ücreti ödemeniz gerekir. Bu maliyetler, kredi miktarıyla orantılıdır ve genellikle 500 ila 1000 avro arasındadır.
     • Ücretler pazarlık edilebilir.
   • LİRASI. LIRA (ön ödeme tazminatı), faizin bir dönemini veya ödenmemiş sermayenin% 3'ünü aşamaz. Bununla birlikte, LIRA, kapatılmamış değişken oranlı yeniden finansman için geçerli değildir.
   • Garanti ücretleri. Depozito için alınan miktarın% 1.25 ila 1.50'u (geri ödemenizden bir kısmı iade edilir) ve ipotek için yaklaşık% 2'si alır. Her iki durumda da, bu maliyetler yeniden finansmana dahil edilir. İpoteği artırmanız gerekirse, ipoteğe dayalı kredi tutarının% 0,5 ila% 2'si kadar bir ücret bekleyin (bu ücretler refinansman bankası ile müzakere edilebilir).
   • Broker ücretleri. Broker ücreti, yeniden finansmana ilişkin kredi tutarının% 5'i kadardır.
   • Noter ücretleri. Bir ipotek ise, eski bir konut alımı için genellikle noter ücretlerinin% 8 olduğu tahmin edilmektedir. Ancak bu yüzde değişken olabilir.
     • Ücretin bir kısmı, kredi tutarı üzerinden ciddi bir şekilde hesaplanır, ancak diğer sabit kalır. Bir ipotek feragat varsa, ayrıca noter ücretleri ödemek zorundadır.
   • Ölüm ve sakatlık sigortası. Ölüm ve sakatlık sigortası maliyetleri toplam etkin oranın% 0,25 ila% 0,65'i arasındadır. Ancak tüm bankalar sigorta gerektirmez.

10. 
    

    
    Değişken oranlı yeniden finansman. Değişken faiz oranlı bir krediyle yeniden finansman ayarlayarak, oran artışını görme riskini üstlenirsiniz. Tercihen döner faizli bir kredi olan faiz oranını seçiniz.
    • Piyasa değişse ve faizler yükselse bile, sınırlanmış oran sınırlanmış bir orana sahip olacaktır. Örneğin,% 6 lık bir oranla bir krediye kaydolursanız,% 7'nin veya% 5'in altına düşemez (% 1'lik bir değişiklik). Bu değişiklik aynı zamanda% 2 ile müzakere edilebilir.
      • Sınırlı oran değişken oranlı sınırlanmış. Bu, uzun vadeli bir kredi bağlamında tercih edilen bir orandır.
11. Simülatörler. Bir bankanın kredinizi yeniden finanse etmesi için bir seçim yapmadan önce, faiz oranı koşullarının şimdi refinansmanınıza uygun olup olmadığını öğrenmek için bir simülasyon yapabilirsiniz. Bir internet araması yaparak farklı simülatörleri bulacaksınız. Bulabileceğiniz farklı simülatörler arasında:
    • Finansman Immo. France Immo, çok çeşitli finansal simülatörler sunmaktadır:
      • emlak alımlarının hesaplanması
      • borçluluk seviyesinin hesaplanması
      • kredi düzeltme
      • teminatların hesaplanması
      • tüketici ve gayrimenkul kredi geri alım simülatörü
12. Yeniden finansman şirketleri. Bazı şirketler dosyanızı hızlı bir şekilde incelemek ve davanız için en iyi çözümleri bulmak için yardım sunar. Bunlar arasında:
    • Domus kredisi
    • Finadéa

13. 
    

    
    Şirket Empruntis. Empruntis şirketi, Fransa'daki bölgesel pazarlara dayalı olarak en iyi şekilde özel bir oranda analiz etmek ve hesaplamak için birçok araç sunmaktadır.
    • Empruntis ayrıca noter ücretlerinizi, aylık ödemelerinizi ve satın alma kapasitenizi belirlemenizi sağlayan kullanışlı bir hesap makinesi sunar.
14. Tasarruf kılavuzu. Rehber tasarruf web sitesinde, refinansmanınızı mevcut durumunuza ve gün geçtikçe Fransız pazarında mevcut olan faiz oranlarına göre hesaplamanıza izin veren mükemmel bir simülatör bulacaksınız.

15. 
    

    
    SCI. Bir SCI (emlak şirketi) açıkçası mucize bir çözüm değildir, ancak iyi anlaşılmış ve iyi kullanılmışsa, mülk varlıklarınızı yönetmek için mükemmel bir araçtır. IBS, asıl ikametgahınızın satın alınması için genellikle tavsiye edilmez, ancak vergi faizi (özellikle emlak alanında, sermaye kazancı veya kira) gibi birçok faydası olabilir.
    • Bir SCI'nin statülerini yazmak için, bir uzmana başvurmak zorunludur (avukat, vergi uzmanı, hukuk danışmanı, noter). Tahakkuk eden maliyet 1.500 Euro civarındadır.

Bölüm 3 Bir krediyi yeniden finanse ederken

Yeniden finansmanın faizi daha iyi bir ipotek oranı alma fikrine dayanıyor. Bunu hiçbir zaman yapmamalısın.

1. 
   

   
   Tüm krediler yeniden finanse edilemez! Temel ancak resmi olmayan bir kural, mevcut kredi oranınız ve kazanmak istediğiniz ile arasındaki farkın kalan sürenin en az yarısı için en az% 1 olması gerektiğidir. Kredinizi yeniden finanse etmek bu durumda ilginç olabilir.
   • Bir ipoteği yeniden düşünmek harcamalara yol açar (içsel yeniden finansman, ipoteğin kaldırılması, harçlar, vs.
   • Bir kredinin yenilenmesi birçok durumda noter kullanmanızı gerektirir.

2. 
   

   
   Faiz maliyetini hesaplayın. Bazı dönemler kredinizi yeniden finanse etmek için daha elverişlidir, ancak her durumda aşağıdaki 3 ilkeyi izlemeniz gerekir:
   • mevcut ipoteğinizin faiz maliyetini hesaplayın
   • ipotek kredisine eklenen bazı cezaları dikkate alarak ipotek kredisinin yeniden finanse edilmesinin faiz maliyetini (yansıtılan) hesaplamak
   • En düşük faizli seçeneği seçin
3. Yılın trendi. 2014 yılında, borç veren kurumlar bazen finans ve kredi alanındaki yeni oyuncuların ortaya çıkması nedeniyle müşterilerine özellikle ilginç önerilerde bulunurlar. Özellikle talep gören 3 çeşit refinansman olduğunun farkında olabilirsiniz:
   • Ev sahipleri için gayrimenkul ve tüketici kredisinin yeniden finanse edilmesi
   • Tüketici borçlarının yeniden finanse edilmesi sadece kiracı ve mal sahibi için gerçekleşmiştir.
   • ev kredilerini mal sahibi aracılığıyla yeniden finanse etmek
     • Aracı kurumlar, yeniden yapılanma işleminin yalnızca faiz oranındaki farklılık minimum% 1'e ulaştığında ve kalan kredi süresinin en az 10 yıl olduğu durumlarda avantajlı olduğunu söylemektedir.

4. 
   

   
   Finansal strateji Önceden belirlenmiş bir program beklemek istiyorsanız, şu faktörleri göz önünde bulundurun:
   • harici bir kredi derecelendirmesine bağlı kısıtlamalar
   • yakalama arzusu özellikle elverişli piyasa koşulları
   • arabuluculuk stratejisi veya kapsam değişikliği ile birlikte küresel bir finansal stratejinin uygulanması
   • Mevcut kredilerin bazı parametrelerini önemli ölçüde değiştirme arzusu basit bir değişiklik yapmayı yetersiz kılıyor

5. 
   

   
   İpotek kredisi sözlüğü. Her neyse, refinansmanınız için mümkün olan en iyi şartları görüşmek istiyorsanız, finans diline ait bazı kelimeleri bilmek akıllıca olacaktır. Bu bağlantıda son derece eksiksiz bir sözlüğü (açıklamalarla birlikte) bulacaksınız.